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8月起福州公积金政策收紧!最全政策解读送上

来源:网络整理 作者:dede58.com 人气: 发布时间:2016-07-19
摘要:8月起福州公积金政策收紧!最全政策解读送上

8月起福州公积金政策收紧!最全政策解读送上

福楼稗2016-07-15 07:31

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8月起福州公积金政策收紧!最全政策解读送上

8月起福州公积金政策收紧!最全政策解读送上

经济低迷,房产成为仅有的几个避险资金寻求增值、保值的去处,去年下半年以来,福州楼市逐步升温,尤其是东二环,短短一年多,均价上涨了10000元/平方米。

广大在职人员也买买买,于是,福州住房公积金管理中心的公积金贷款使用率已经连续7个月超过100%了。

终于,7月14日,福州市出台《关于规范住房公积金部分业务的通知》,收紧公积金政策。小编来回读了三十遍,总结出:此次针对的主要是提取和贷款两个业务。

下面分类讨论,并辅以案例解读,诸位各取所需。

首先是提取。

(一)对职工购房或还贷提取住房公积金的住房套数、金额进行规范

1 职工因购买自住住房或还贷申请提取住房公积金的,只能以夫妻名下的一套住房来申请提取。

例:职工家庭同时购买A、B两套房产,只能以A或B其中一套住房申请提取住房公积金,不能同时以A、B两套住房申请提取。

(二)对职工申请购房提取的时间进行规范

1 职工购买自住住房的应一次性申请提取住房公积金,提取金额不得超过首付金额或购房总价,且不得超过申请提取时的公积金账户余额。

例:若职工购房首付金额20万元,住房贷款80万元,申请提取时的公积金账户余额为19万元,那么职工最多可申请提取住房公积金19万元。

2 购买商品房(含保障性住房)申请提取住房公积金的,应从取得房屋预告登记证明之日起一年内申请提取;购买二手房(含拍卖房)申请提取住房公积金的,应从房屋所有权证登记之日起一年内申请提取;房屋被征收时选择房屋产权调换补偿且有补交差价的,应从交款发票或交款凭证开具之日起一年内申请提取。

例:职工于2016年3月19日取得了房屋预告登记证明,可于2017年3月之前以购房为理由申请一次性提取住房公积金,在此期间不能多次申请提取。

(三)对职工还贷提取住房公积金的时间进行规范

1 职工在偿还购房贷款本息满12个月后,方可申请提取住房公积金或办理委托冲还贷,申请提取的金额不能超过当期实际已偿还的贷款本息,已办理委托冲还贷的职工不得再申请提取。

结清贷款的,应从结清贷款之日起一年内申请提取住房公积金。

例:职工2015年1月申请了偿还购房贷款本息提取,2016年7月再次申请偿还购房贷款本息提取,2016年的7月可提取金额为2015年1月至2016年7月之间实际已偿还的贷款本息且不超过账户余额。

例:职工2016年3月用住房公积金贷款购买了一套住房,4月份开始正常还贷,该职工需在还贷满12个月后,也就是2017年4月方可申请办理委托冲还贷业务。

(四)对非全额提取住房公积金的时间进行规范

1 除销户类(如退休、离职等)提取以外,其他提取均应间隔满12个月。

例:职工申请租房提取后,又在一年内购房的,需在租房提取满12个月后,方可申请购房提取。

下面是贷款业务:

(一)关于连续缴存时间的认定

职工因工作变动变更住房公积金账户,符合下列条件之一的,可以合并计算缴存时间:

1 原账户余额转移至新账户,其中未中断缴存的;

2 因离职再就业中断缴存,在3个月内重新建缴住房公积金,并将原账户余额转移至新账户的。

例:职工林某在2015年9月至12月就职于A单位,连续缴存住房公积金4个月,2016年1月在家待业,2016年2月入职到B单位,将A单位缴存的住房公积金账户余额转入B单位并于2016年2月开始在B单位缴存住房公积金,今年7月申请住房公积金贷款。因林某离职中断缴存未超过3个月,且将原在A单位缴存的住房公积金转移到B单位,可以认定其连续缴存住房公积金时间为10个月。

(二)关于住房公积金贷款额度的计算

1、住房公积金贷款额度的计算公式:

住房公积金贷款额度=贷款申请之日借款申请人夫妻双方住房公积金账户余额×1.2+借款申请人夫妻双方贷款申请之日至退休之日预计缴存的住房公积金×流动性调节系数α

注:参与测算的借款申请人及其配偶申请贷款时,住房公积金账户均应处于正常缴存状态且已连续足额缴存满6个月(申请之日前6个月),如只有一方符合上述条件,则只能享受单职工贷款最高额度。

重点来了!

(1)流动性调节系数α按以下标准确定,按季度调整。

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(2)当上季度中有2个月的个贷使用率保持在同一区间时,各住房公积金机构应在新季度初及时向社会发布流动性系数调整公告,并在公告发布次日执行。

(3)对首次申请使用住房公积金贷款的职工,在流动性紧张状况时,其调节系数α仍为1.0。

(4)个贷使用率=个贷余额÷归集住房公积金的余额×100%

数学不好的同学是不是已经昏了?简单来说,就是公积金个贷使用率持续高位时,流动性调节系数α就越小,你可贷款的金额就相应越少。今后公积金将会跟油价联动机制一样,动态调整,每季度调整一次。

2、职工家庭申请住房公积金贷款(不含组合配套的商业贷款部分,下同)的,除按计算公式计算贷款额度外,还必须同时符合以下几个条件:

(1)住房公积金贷款额度≤公积金最高贷款额度;

(2)住房公积金贷款额度≤抵(质)押物价值的80%;

(3)职工家庭月负债≤职工家庭月收入的60%;

3、住房公积金贷款最高额度、最低额度:

(1)当流动性宽松、正常时,职工家庭住房公积金贷款最高额度统一按双职工80万元、单职工50万元执行;

(2)当流动性紧张时,职工家庭住房公积金贷款最高额度统一按双职工60万元,单职工40万元执行;

(3)为支持中低收入家庭的购房需求,住房公积金贷款最低额度不论资金流动性情况统一确定为20万元。

这也是大家很关心的问题,就是每个人(家庭)按照现在的月收入,到底能贷多少钱?新政策下,这变成一个比较复杂的问题,还记得计算额度的公式吗?

住房公积金贷款额度=贷款申请之日借款申请人夫妻双方住房公积金账户余额×1.2+借款申请人夫妻双方贷款申请之日至退休之日预计缴存的住房公积金×流动性调节系数α

这里面的流动性调节系数α是一个变量,再结合职工家庭申请住房公积金贷款必须同时符合以下三个条件(详见上面第2点),导致结果会有很多种变数。稗君只举一个例子,其余的大家理解一下自行计算。

例:职工王某(男,30岁,单职工),住房公积金缴存基数为5000元,月缴存公积金1200元,缴存账户余额为30000元,申请20年住房公积金贷款,可贷款额度为多少?(不考虑房产价值因素)

计算:假设上季度中有2个月个贷使用率为100%(职工王某为第二次申请使用住房公积金贷款):

缴存额测算公积金可贷额度:30000元×1.2+1200元×360个月(贷款申请之日至退休之日应缴存住房公积金的月数)×流动性调节系数0.8=381600元≈382000元。

因此时住房公积金处于流动性紧张期间,二次申请使用住房公积金的单职工最高贷款额度为40万元,382000元≤400000元。

还贷能力测算:按贷款38.2万元20年等额本息计算,住房公积金贷款月还款额为2166.7元,2166.7元≤5000元×60%。(满足条款:工家庭月负债≤职工家庭月收入的60%)

综合计算后,职工王某可申请的住房公积金贷款额度为38.2万元。

4、职工申请纯住房公积金贷款的,以申请之月的住房公积金缴存基数来认定家庭月收入,无需提供收入证明。若申请住房公积金组合贷款的,仍另需提供收入证明。

例:职工林某住房公积金缴存基数为3000元,配偶在宁德正常缴存住房公积金且出具缴存证明,缴存基数为4000元,则认定林某家庭月收入为7000元。

5、继续停止向第三次使用及尚有未结清住房公积金贷款的职工发放住房公积金贷款。

(福楼稗)

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